Jednoosobowa działalność gospodarcza to najpopularniejsza forma prowadzenia firmy w Polsce. Ale czy jej właścicielowi łatwo jest uzyskać kredyt albo leasing? Niekoniecznie. Sprawdź, jak banki i instytucje finansowe podchodzą do JDG i co możesz zrobić, by zwiększyć swoją szansę na finansowanie.
Czym jest JDG i dlaczego banki traktują ją inaczej niż spółki?
Jednoosobowa działalność gospodarcza to najprostsza forma prowadzenia biznesu, wybierana przez większość polskich przedsiębiorców. Zarejestrować ją można nawet w jeden dzień, bez kapitału i wspólników. Ale to, co dla właściciela firmy stanowi zaletę, bank może odbierać jako ryzyko.
Dlaczego? Bo JDG nie jest osobnym bytem prawnym. Firma i osoba fizyczna to w tym przypadku jedno i to samo. Jeśli przedsiębiorca się zadłuży, odpowiada za to całym swoim majątkiem – także prywatnym. Dla banku to sygnał, że klient może mieć trudności z oddzieleniem wydatków firmowych od osobistych, co komplikuje ocenę sytuacji finansowej.
Do tego dochodzi kwestia nieregularnych dochodów. Osoba pracująca na etacie co miesiąc otrzymuje pensję. Właściciel JDG – niekoniecznie. Przychody mogą się różnić z miesiąca na miesiąc, a czasem nie ma ich wcale. Bank musi więc zadać sobie pytanie: czy ten klient będzie w stanie spłacać zobowiązania w terminie?
Sprawdź również: Koszty prowadzenia JDG – co możesz odliczyć od podatku?
Ocena zdolności kredytowej JDG – na co patrzy bank?
Bank nie działa na wyczucie – ocena zdolności kredytowej jednoosobowej działalności opiera się na konkretnych danych. Gdy właściciel JDG składa wniosek o kredyt, jego firma zostaje „prześwietlona” od A do Z. Co jest weryfikowane?
- Staż działalności – im dłużej firma działa, tym większe zaufanie. Minimum dla banków to zwykle 12 miesięcy aktywności gospodarczej, ale niektóre wymagają nawet dwóch lat.
- Forma opodatkowania – przedsiębiorcy rozliczający się na zasadach ogólnych mogą liczyć na dokładniejszą ocenę – bank ma dostęp do rzeczywistego dochodu, zna strukturę kosztów. Trudniej mają ci, którzy wybrali ryczałt. Tam widać jedynie przychód, co nie mówi wiele o kondycji finansowej firmy.
- Historia kredytowa – bank sprawdza BIK, KRD, czasem BIG InfoMonitor.
- Dokumenty finansowe – analizowane są zeznania roczne PIT, ewidencje przychodów i kosztów, wyciągi z konta firmowego w celu oceny wypłacalności.
- Konto bankowe – bank może zweryfikować przelewy z tytułu sprzedaży, płatności od kontrahentów, regularne opłaty – wszystko, co buduje obraz stabilnego biznesu.
Kredyt gotówkowy, firmowy czy leasing? Zasady są różne
Dla JDG dostępnych jest kilka typów finansowania. Najłatwiejszy do uzyskania może wydawać się kredyt gotówkowy na cele prywatne, zwłaszcza jeśli firma przynosi dochód i przedsiębiorca ma czystą historię kredytową. Jednak przy wyższych kwotach bank zacznie dopytywać o cel pożyczki i źródła spłaty – a wtedy i tak wrócimy do analizy sytuacji firmowej.
Kredyt firmowy to już inna historia. Tutaj bank wymaga więcej. Poza dokumentacją finansową często prosi o biznesplan, zabezpieczenia, a także sprawdza reputację przedsiębiorcy w branży. Kredyt obrotowy, inwestycyjny czy linia kredytowa – wszystko zależy od skali działalności i zdolności kredytowej.
A co z leasingiem? W teorii to prostsza forma finansowania. Firmy leasingowe są często bardziej elastyczne niż banki. Dla początkującej JDG leasing samochodu czy sprzętu może być realnym rozwiązaniem, nawet przy krótszym stażu. Ale i tutaj obowiązuje podstawowa zasada: firma musi wyglądać wiarygodnie.
Przeczytaj także: Ulgi podatkowe JDG – co warto wiedzieć?
Blokada na starcie – czyli problem z krótkim stażem działalności
Nowa firma ma zawsze najtrudniej. I to niezależnie od tego, jak dobrze zapowiada się pomysł na biznes – banki po prostu nie lubią ryzyka. Gdy JDG działa krócej niż rok, szanse na uzyskanie kredytu znacząco maleją. Leasing może być dostępny, ale często wiąże się z większą wpłatą własną lub wyższą marżą.
Co można zrobić? Przede wszystkim zadbać o to, by od pierwszego dnia prowadzenia działalności dokumentować każdy krok. Warto korzystać z konta firmowego, nie mieszać prywatnych wydatków z firmowymi. Trzeba pilnować terminów płatności do ZUS i urzędu skarbowego. I unikać wszelkich zaległości – nawet niewielkie opóźnienie może zepsuć wiarygodność w oczach analityka.
- al. Jana Pawła II 43A/37B, 01-001 Warszawa
- Adres do rejestracji firmy
- Adres do korespondencji
- Odbiór i skanowanie listów
- ul. Smulikowskiego 4A/21, 00-389 Warszawa
- Adres do rejestracji firmy
- Adres do korespondencji
- Odbiór i skanowanie listów
- Sala konferencyjna
Wirtualne biuro – jak wpływa na ocenę wiarygodności firmy?
Wyobraź sobie dwa wnioski kredytowe. Właściciele firm mają podobne dochody i staż. Jeden z nich prowadzi działalność z domowego adresu na wsi. Drugi – korzysta z wirtualnego biura w Warszawie lub innym większym mieście. Zgadnij, który wniosek zostanie potraktowany poważniej?
Dla banków i firm leasingowych adres rejestrowy firmy to ważny sygnał. Mówi coś o skali działalności, organizacji pracy, dostępności kontaktu. Jeśli firma podaje adres prywatny lub trudny do zlokalizowania, budzi wątpliwości. Jeśli natomiast korzysta z usług profesjonalnego wirtualnego biura – wygląda bardziej wiarygodnie.
Wirtualne biuro w prestiżowej lokalizacji, takiej jak Biznes Centrum w Warszawie, zapewnia coś więcej niż tylko adres do rejestracji firmy. Umożliwia odbiór korespondencji, obsługę telefoniczną, a nawet wynajem sal konferencyjnych do spotkań z kontrahentami. To nie tylko wygoda, ale też dowód na to, że firma dba o profesjonalny wizerunek.
Bank widzi, że za JDG stoi realna organizacja. A to zwiększa szanse na pozytywną decyzję kredytową.
Zapoznaj się z tym: Wady i zalety prowadzenia Jednoosobowej Działalności Gospodarczej (JDG)
Jak przygotować się do rozmowy z bankiem lub leasingodawcą?
Jeśli planujesz złożyć wniosek o kredyt lub leasing, nie czekaj na ostatnią chwilę. Zadbaj o porządek w dokumentach. Przygotuj PIT za ostatni rok, wygeneruj zestawienie przychodów i kosztów, wydrukuj wyciągi z konta firmowego. Upewnij się, że wszystkie dane we wniosku zgadzają się z informacjami w CEIDG i KRS.
Zadbaj też o spójność wizerunku – adres firmy, numer telefonu, adres e-mail powinny wyglądać profesjonalnie. Jeśli dopiero zaczynasz działalność, rozważ skorzystanie z usług wirtualnego biura – może to zrobić większe wrażenie niż tysiące złotych na koncie.
Rozmowa z doradcą w banku to moment, w którym warto stawiać na konkrety. Pokaż, że znasz swoje liczby, potrafisz mówić o finansach, wiesz, czego potrzebujesz i po co. To buduje zaufanie – a właśnie ono decyduje o tym, czy bank da Ci zielone światło.
